「団体信用生命保険」とは

多重債務に陥った人は、多くの場合、自殺を考えることが多いようです。そして、自殺による生命保険で、住宅ローンの残債等が解消されるだろうとの思いも頭に浮かびます。

しかし、本気でそのように考えている人は、必ずしもそれで住宅ローン等の債務が解消できるわけではないことを認識いただきたいと思います。

ここでは、住宅ローンとワンセットになっている生命保険についてご説明します。

ほとんどの住宅ローンについては、ローンを組むと同時に、条件として生命保険に加入させられます。これは「団体信用生命保険」と呼ばれ、通称「団信」ともいわれています。

「団体信用生命保険」とは、住宅ローンを返済している途中で、債務者が死亡したり、高度障害になったりした場合に、生命保険会社が本人の代わりに、住宅ローンの残高分の保険金を、金融機関に対して支払うという制度です。

団体信用生命保険は、比較的掛け金も安くて、また加入時の年齢に関する条件に差がなく、多くのメリットをもった保険です。

残された家族のためにも、非常に大切な保険ですね。万が一、一家の大黒柱を亡くした場合や、高度障害状態となってしまった場合でも、貸し手の金融機関に対して、死亡保険金が支払われることで、借入金が消滅することになります。

団体信用生命保険への加入については、銀行等による民間ローンでは、強制加入となっています。ただし保険料は、利息から充当されるので、別途に保険料を準備する必要はありません。

公庫については任意加入となっているので、保険料の支払いは別途必要になります。たとえば、ローンの返済額が年間100万円の場合、保険料は2,810円と低価格になっており、しかもローンの残高に従って保険料は減っていきます。

ここで注意すべきところがあります。

もし本人が死亡したとしても、本人が多重債務に陥るなど、住宅ローンを延滞している場合は、団信の契約がすでに失効していることがあります。その場合、当然ながら、住宅ローン残債の負担は、残された家族にかかってくるわけですね。

銀行などの民間ローンの場合、住宅ローンの利息から保険料を充当しているので、長期の延滞が続いている場合は、保証会社が銀行に対して代位弁済をした時点で、団体信用生命保険の保証がなくなってしまうのです。

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